Sistemul ratelor egale versus cel al ratelor descrescatoare

IFN-urile practica aproape in totalitate sistemul dobanzii fixe si al ratelor egale

Bancile insa prefera de ani buni sistemul dobanzii variabile, chiar si dupa ce prin OUG50 li s-a impus un sistem controlat, in care nu mai pot face schimbari la discretie.

Pe langa aceasta, bancile pot aplica doua sisteme: cel al ratelor egale, si cel al ratelor descrescatoare.


Ce inseamna asta? Care sunt avantajele si care dezavantajele fiecareia dintre cele doua optiuni?

Luam cel mai la indemana exemplu, de pilda un credit pentru investitii imobiliare, cu ipoteca, la o banca de top, cu urmatoarele detalii:
Moneda: Lei
Suma: 250000
Perioada: 25 ani (300 luni)
Avans: 15% (neinclus in cei 250000 - il trecem doar ca element informativ)
Tip dobanda: variabila ROBOR 3M + Marja fixa a bancii

In sistemul ratelor lunare egale, rezultatul simularii creditului este urmatorul:

Prima rata: 1677.72 lei
A doua: 1677.55 lei
A treia: 1677.38
...
Ultima rata (a 250-a): 1565.92 lei

Dobanda anuala efectiva (bazata pe ROBOR 3M de la momentul simularii - nu uitati ca acesta este un element variabil, recalculat trimestyrial de catre Banca Nationala a Romaniei): 6.47%
Suma totala platita (imprumutul + dobanzile + asigurarile + comisioanele): 491367 lei

Dupa cum se vede, ratele sunt de fapt aproape egale, scazand insa doar cu cativa bani pe luna. De aceea se considera a fi egale.


In sistemul ratelor descrescatoare, rezultatele sunt:

Prima rata: 2133.33 lei
A doua: 2129.00 lei
A treia: 2124.67
...
Ultima rata (a 250-a): 837.67 lei

Dobanda anuala efectiva (bazata pe ROBOR 3M de la momentul simularii - nu uitati ca acesta este un element variabil, recalculat trimestrial de catre Banca Nationala a Romaniei): 6.48%
Suma totala platita (imprumutul + dobanzile + asigurarile + comisioanele): 446650 lei

Deci rata scade cu aproape 5 lei de la o luna la alta. Se incepe cu rate foarte mari, cu aproape 500 de lei pe luna la inceput mai mult decat in cealalta forma, dar dupa o vreme (mai exact dupa 9 ani), incep sa fie mai mici.

Ati remarcat probabil ca suma generala platita in varianta a doua este mai mica. 446650 lei fata de 491367 lei. O economie generala de 45000 lei, adica vreo 10 mii de euro. E ceva, ca suma, dar se imparte in bucatele foarte mici, pe 25 de ani, si, mai ales.. mai mult pe ultimii ani din acestia.



Cu toate acestea, costul in primii ani este parca prea mare.. si ne intrebam: ce avantaje ar putea sa existe pentru a alege varianta ratelor descrescatoare?

Pai.. pe de o parte ar fi cele de natura psihologica: "mai bine sa platesc mai mult acum, cat sunt in putere, si sa imi vina mai usor peste ani si ani".

Pe de alta parte, poate aveti o perioada buna in activitate, dar si o previziune, ca nu va dura zeci de ani.

Si foarte important: poate aveti sperante ca intr-o anumita perioada de timp veti putea face rost de bani multi ca sa inchideti in avans creditul. De ce v-ar avantaja a doua varianta? Pentru ca ratele acestea descrescatoare inseamna de fapt un principal egal luna de luna. Adica suma totala imprumutata se imparte la cele 300 de luni, si luna de luna, la sold, se aplica dobanzile. Astfel, in varianta ratelor descrescatoare, din prima rata (2133.33 lei), 833.33 lei este plata sumei imprumutate, iar 1300 dobanda, asigurari, comisioane. In cealalta varianta, cea cu rate egale lunar.. 377.72 lei este plata la imprumut, in timp ce dobanda cu asigurari si comisioane este .. TOT 1300 lei ! Deci la ratele descrescatoare, de fapt, platiti mai mult la inceput DOAR din suma imprumutata. Repet, daca va ganditi ca in 5-10 ani veti avea bani sa achitati in avans, integral acest credit, atunci sigur veti avea de castigat astfel.

Trebuie insa sa fiti atenti ca ceva poate sa mearga prost si peste cateva luni.. caz in care o rata mai "chibzuita".. impartita mai egal peste timp.. ar putea sa fie o alegere mai buna.

Dumneavoastra alegeti !

Niciun comentariu: